Desde que usted entra por la puerta de nuestras oficinas, o nos hace una llamada telefónica, o se pone en contacto con nosotros por via e-mail, en UNIVERSAL HOLIDAY CENTRE intentamos darle un servicio completo. Por ello, junto al asesoramiento a la hora de comprar o vender su vivienda le ofrecemos el servicio de tramitación de su hipoteca para la compra de su inmueble. Para llevarlo a cabo, hemos firmado convenios tanto con algunas importantes empresas dedicadas a la tramitación de todo tipo de préstamos hipotecarios y personales y que le asesorarán para encontrarle la hipoteca en las mejores condiciones para usted, como con algunos de las entidades bancarias más importantes.

Este servicio no tiene ningún coste ya que es un servicio gratuito que nosotros ofrecemos para que nuestros clientes se beneficien de lo que nosotros llamamos un servicio total, es decir, ayudar el cliente desde que entra por nuestra puerta buscando un inmueble hasta que se firma la venta del mismo.

A continuación le informamos de algunos datos generales que a usted le interesará conocer de cara a la formalización de su Hipoteca.

¿Qué es una Hipoteca?

Es un contrato por el cual un deudor o un tercero afectan especialmente bienes inmuebles o derechos reales sobre éstos en garantía del cumplimiento de una obligación principal, en forma que, vencida ésta y no satisfecha, pueda hacerse efectiva sobre el precio de venta de aquel bien, con preferencia a los derechos de cualquier otro acreedor.

Es una operación financiera por la cual se permite acceder a la vivienda pudiendo obtener unos importes de financiación superiores, a unos tipos de interés bastante más reducidos que los concedidos en otro tipo de préstamos en los que el inmueble no queda hipotecado como garantía del pago de la operación. Se formaliza en documento público y sus derechos se constituyen con la inscripción en el Registro de la Propiedad.

En definitiva, es un contrato por el que una entidad financiera entrega una cantidad de dinero determinada y fija, obligándose quien lo recibe a devolverlo en los plazos y condiciones pactadas entre las partes. En el caso de incumplimiento por parte del receptor del dinero, la entidad tiene la garantía hipotecaria con lo que pasará a ser la propietaria del bien.

También hay que plantearse la incorporación de Avalistas a la operación cuando necesitamos más dinero del que el banco nos ofrece. Los avalistas son personas que intervienen como garantía en un préstamo. Estos asumen las responsabilidades de pago en caso de que el prestatario no hiciera frente a la deuda o a sus intereses.

En los prestamos hipotecarios el plazo de pago puede llegar hasta los treinta años, pero lo habitual son entre quince y veinte años, para evitar que el pago de intereses sea excesivo. Por ello es conveniente ajustar al máximo el plazo del préstamo, evitando alargarlo innecesariamente.

El préstamo hipotecario puede ser a tipo de interés variable, o fijo. La contratación de una de las dos modalidades depende de lo que esperamos que haga el mercado de los tipos de interés. Si piensa que los tipos de interés van a subir, podría coger un préstamo hipotecario a interés fijo y si piensa que van a bajar, mejor que se incline por uno variable.

También se pueden estipular la hipoteca con una combinación de tipo de interés fijo o variable, que es una combinación de tipo fijo con otro variable. Tiene un periodo más estable al principio.

Es posible estructurar más de una hipoteca sobre el mismo bien, así puede haber una segunda, tercera hipoteca. En caso de impago, al existir más de una hipoteca, tiene preferencia la primera sobre la segunda, la segunda sobre la tercera y así repetidamente. Es normal constituir una segunda hipoteca con la misma entidad financiera que tiene la primera, así ella es la que tiene toda la garantía.

Tipos de Hipoteca

Hipoteca de Tipo Fijo. En esta modalidad de hipoteca, se establece un tipo de interés fijo para todo el plazo del préstamo (normalmente entre 15 y 20 años), sin variación alguna en la cuantía de la cuota, por lo tanto, el vencimiento final también es invariable.

Hipoteca Variable o de Cuota Variable. La cuota del préstamo hipotecario se revisa por lo general cada 6 o 12 meses, ajustándose los tipos de interés en cada revisión según el índice de referencia acordado en el contrato (Mibor, Euribor, IRPH), determinándose también el diferencial con los tipos referentes, variando dicha cuota en función de la evolución del tipo de revisión en más o menos, según se produzca aumento o reducción en dichos tipos. Es factible pactar periodos de amortización en torno a los 30-35 años, manteniendo el vencimiento final del préstamo hipotecario invariable.

Hipoteca Tipo Mixto. En esta modalidad hipotecaria se define un tipo fijo para los primeros años (a concretar, aunque normalmente suelen ser 5) y posteriormente, se fija el interés siguiendo las mismas pautas que en la modalidad de Hipoteca Variable. En esta modalidad el plazo suele ser hasta 30 años, manteniendo el vencimiento final invariable. La principal ventaja en esta modalidad hipotecaria es que en los primeros años, la cuota queda fijada.

Hipoteca Cuota Fija o Constante. En este modo hipotecario se establece una cuota que no variará durante todo el periodo temporal del préstamo, fijándose el interés de la misma manera que para la modalidad de Hipoteca Variable. En esta modalidad, al ser las cuotas fijas y el tipo de interés variable, el plazo final del préstamo hipotecario cambiará en función de las variaciones del tipo de interés de referencia acordado, de este modo, el plazo del préstamo se alarga en el caso de que los intereses suban y se acorta sí éstos bajan.

Hipoteca de Cuota creciente. Este tipo de modalidad es muy similar a la cuota fija, pero como bien indica su nombre, la cuota va aumentando conforme transcurre el periodo de amortización. Se puede contratar con tasa de crecimiento fija, con tasa de crecimiento referenciada al I.P.C., etc.

Concesión

El Importe. Actualmente, la Ley del Mercado Hipotecario, de 25 de marzo de 1981 y su reglamento, de 17 de marzo de 1.982, impone que el importe del préstamo con garantía hipotecaria no puede superar el 80% del valor de tasación. Normalmente se suelen conceder en torno al 70 u 80 % del valor de tasación o de mercado del bien inmueble ofrecido en garantía. Aún así, en determinadas circunstancias, se amplia dicho límite hasta el 100% o más, dependiendo del momento coyuntural del mercado, de la existencia de nóminas domiciliadas, o de avalistas que respalden la solicitud de dicho préstamo hipotecario.

La Capacidad de Endeudamiento. Al solicitar un préstamo hipotecario, la cuota a pagar se calcula en función de los ingresos netos mensuales, siendo recomendación de los bancos que no exceda el 35% de dichos ingresos. Por otro lado, este límite que puede ser asumido en periodos de bonanza económica y de bajos precios en los tipos de interés, sin dejar de tener en cuenta que puede verse variado en otras coyunturas del mercado. Desde el punto de vista del devengo de intereses, se recomienda un período de 15 años para amortizar el préstamo, siendo fundamental el poder hacer frente a los pagos en sus respectivos plazos.

Documentación

Para poder llevar a cabo la tramitación de una hipoteca necesitaremos la siguiente documentación:

Cuando el solicitante es un Particular:
	D.N.I. o tarjeta de residencia.
	Contrato de compra-venta, señal o arras, en su caso copia de la Escritura de Propiedad de la vivienda inscrita en el Registro de la Propiedad.
	Última declaración de I.R.P.F. completa ( si no lo tuviera que hacer necesitamos un certificado de ingresos y retenciones que entrega la empresa)
	3 últimas nóminas
	Contrato de trabajo (INSS)

Cuando los solicitantes son Autónomos:

En el caso de las personas que coticen bajo el régimen de Autónomos, tendrán que aportar la misma documentación que en el caso anterior (Particulares), y añadir:

	Alta en Licencia Fiscal.
	Dos o tres últimas declaraciones de I.R.P.F. completas.
	Últimos pagos fraccionados de I.V.A. o I.R.P.F.

Dada la volatilidad en los ingresos que se les supone a los autónomos, en muchas ocasiones hace que el importe concedido no supere el 60% del precio del inmueble.

Cuando el solicitante es una Empresa:

	C.I.F.
	Escritura de Constitución, ampliación de capital, otras modificaciones.
	Escritura de Poderes.
	Balance Interno.
	Balance Registro Mercantil.
	Impuesto de Sociedades.
	Declaraciones de I.V.A.
	D.N.I. de los socios o administradores.
	Es posible la petición de referencias de algunos proveedores/clientes.
	Detalle de entidades bancarias con las que opera: últimos recibos de préstamos vigentes.